В условиях кризиса особенно важно научиться контролировать, сохранять, а по возможности и преумножать семейный бюджет. Разобраться в том, как экономить и копить, нам помогла Людмила Беньяминова — консультант по личным финансам, экономист с восьмилетним опытом финансового консультирования.
Научитесь считать расходы
Невозможно управлять тем, о чем не имеешь представления; а мы зачастую действительно не имеем полной картины того, как мы тратим, на что и сколько именно. Поэтому первым шагом к сохранению и преумножению семейного бюджета должен стать контроль за ним: благо сегодня существует множество программ и мобильных приложений для этих целей.
Людмила Беньяминова, консультант по личным финансам, экономист с восьмилетним опытом финансового консультирования: «Чтобы понять, куда «уходят» деньги, как и на чем можно сэкономить — надо в первую очередь сделать «срез состояния». Выбор конкретной программы/приложения для контроля расходов — во многом дело вкуса, на первом этапе это не столь важно. Самое главное сейчас — приучить себя к финансовой дисциплине, а это можно сделать, даже пользуясь простой табличкой в Excel.
Первым делом я бы посоветовала просто записывать за собой ВСЕ траты, подчеркну — ВСЕ. Это и купленная на ходу булочка, и маршрутка, и 28 рублей на трамвай. Ежевечерне записывайте свои траты в течение одного-двух месяцев. Поверьте, уже на этом этапе, даже не прилагая никаких усилий, вы начнете делать меньше спонтанных, импульсивных покупок. А когда вы приучите себя ежевечерне тратить 10-15 минут на сведение бухгалтерии, вот тут и наступит момент выбора приложения. И тогда вы легко его выберете, сообразуясь с теми параметрами и функционалом, которые к этому моменту уже выкристаллизуются в вашей табличке в Excel».
Вот несколько удобных программ для ведения семейной бухгалтерии:
Понятная и простая программа для учета личных финансов и ведения семейного бюджета на компьютере и мобильных устройствах Android и iOS (устройства можно синхронизировать). Позволяет даже вести финансовый учет индивидуальным предпринимателям и небольшим компаниям. Программа платная (600 руб. для установки на одном компьютере, 900 руб. на двух компьютерах).
- easyfinance.ru, 4konverta.com ,drebedengi.ru — бесплатные
программы со схожим функционалом. Можно работать как онлайн, так и с помощью
мобильного приложения.
- Money Pro, MoneyWiz 2 — хорошие менеджеры финансов для платформ iOS и OS X.
Механизм работы всех программ примерно одинаков: сначала вы вносите туда сумму имеющихся наличных, остатки по картам и обязательства (ипотека, займы); потом постепенно заносите траты, группируя их по категориям. Отчеты выстраиваются автоматически, причем чем более детально вы заполняете все поля, тем эффективнее отчеты и прогнозы.
Не бойтесь обращаться к специалистам по финансовому планированию
Что делать, если вы уже привели в порядок свои финансы, дисциплинированно следуете плану трат, сумма «срывов» не превышает 2-5%, а «лишних» денег как не было, так и нет? Возможно, стоит обратиться к специалисту.
Людмила Беньяминова: «Дать совет, на чем и как лучше экономить, так, чтобы он подходил всем — невозможно, каждая ситуация индивидуальна. Поэтому не стесняйтесь обращаться к специалистам по финансовому планированию. Сейчас довольно много коучей занимаются финансовым консалтингом: выберете хорошего профессионала и доверьтесь ему. Поверьте, составить хороший и реальный личный финансовый план — важнейшая составляющая целеполагания современного человека. И сделать это не так просто, как может показаться. Оплатив услуги специалиста, вы сэкономите время, которое, как известно, и есть деньги».
Не суетитесь!
В наши нестабильные времена — со всеми этими скачками курсов валют, отзывами лицензий у банков и прочими неприятностями — делать накопления становится все труднее, да и страшнее. Доверять ли банкам? Хранить ли деньги в рублях или в валюте? Складывать ли их на один счет или на несколько? Имеет ли вообще смысл делать накопления в таких условиях?
Людмила Беньяминова: «Если говорить о сохранении накоплений, то главный принцип прост: не храните все яйца в одной корзине. Пробуйте различные финансовые инструменты, храните деньги в разных валютах примерно поровну. Но при этом очень важно не мельтешить. Положили деньги на рублевый депозит — хорошо. Даже если внезапно стал резко расти курс какой-то валюты, не кидайтесь снимать вклад и покупать ее: скорее всего, вы купите на пике ее цены и только потеряете на курсах».
Оценить разные банковские продукты для накопления можно на сайтах: banki.ru, sravni.ru — на них удобно сравнивать условия, доходность, надежность банков и вкладов. Финансовые консультанты рекомендуют завести отдельные банковские карты для текущих расходов и для накоплений: в этом случае у вас как минимум не будет соблазна потратить «накопительную» часть.
Будьте осторожнее с кредитами
Еще сложнее в наше время копить на большие покупки — скажем, на автомобиль. Как сделать это эффективнее всего? Стоит ли брать кредит или лучше справиться своими силами?
Людмила Беньяминова: «Все это очень индивидуально. Но в любом случае, брать кредиты нужно очень аккуратно, четко понимая, почему вы их берете, сколько и за что готовы переплатить и соотносятся ли затраты на обслуживание кредитных обязательств с ценностью и финансовой выгодой от приобретения. Повторю свой совет об обращении к финансовому консультанту — вот уж где совет профессионала точно «дороже денег»! Разумеется, я не стану советовать избегать кредитов полностью. Кредит — это финансовый инструмент; не странно ли звучит вопрос «стоит ли избегать молотка»? Надо просто использовать его по назначению, уметь выбирать размер и материал молотка в зависимости от того, что и к чему вы хотите прибить. И не надеяться, что молоток поможет распилить дрова — для этого есть пила!».
Эксперты настоятельно рекомендуют, чтобы выплаты по кредитам не превышали 30% от вашего месячного дохода. Беря кредит, вы должны четко понимать, что сможете справиться с выплатами, даже если вам урежут зарплату, а то и уволят.
Экономьте на ЖКХ: вода
Расходы на воду помогает сберечь в первую очередь современная и исправная сантехника: краны с вращающейся головкой считаются на 20% более экономичными по сравнению с поворотными переключателями (окупаемость — год-два), так же как и сливные бачки с двойной клавишей смыва и душевые насадки с мелкими отверстиями. Стиральные и посудомоечные машины тоже способны существенно экономить расходы на воду (если стирать и мыть посуду при полной загрузке). А главное — установите счетчики воды: платежи по «средней» норме всегда включают максимальные показатели потребления на человека, в реальности же мы тратим гораздо меньше (кроме того, наличие счетчиков несколько дисциплинирует и даже «морально» помогает экономить). Кстати, суммы,о которых идет речь — отнюдь не копейки: по словам создателя упомянутой выше программы «Домашняя бухгалтерия», расходы на воду после установки счетчиков снижаются более чем в два раза. Можете сами заглянуть в свои квитанции и подсчитать выгоду в рублях. (Исключение — если в квартире фактически живет гораздо больше людей, чем в ней прописано: тогда оплата по «средней» норме может быть даже более выгодной).
Экономьте на ЖКХ: электроэнергия
В первую очередь сэкономить позволят энергосберегающие лапмочки: они снижают энергопотребление в среднем на 50-60% и работают гораздо дольше, чем обычные (то, что они стоят несколько дороже, компенсируется этими фактами). Установка датчиков движения в коридоре и других проходных зонах позволяют сэкономить до 70% электроэнергии в этих местах. Помогает экономить также бытовая техника класса «А», особенно если использовать ее правильно: к примеру, не ставить холодильник рядом с плитой и отопительной системой и не класть в него еще не остывшую пищу, подбирать оптимальные программы стирки и мойки посуды при неполной загрузке, наполнять электрочайник не «с запасом». Установка современных двух/трехтарифных счетчиков потребления электроэнергии и стирка/мойка посуды после 23:00 тоже могут помочь сэкономить.
Экономия на еде: чем вреднее, тем дороже?
Разумеется, мы не предлагаем переходить на более дешевые и менее качественные продукты или закупать еду крупным оптом (в городских квартирах ее как минимум негде хранить). Все, что следует сделать — это воздерживаться от чрезмерного количества спонтанных покупок, которые зачастую вредят не только семейному бюджету, но и рациону (мало кто спонтанно покупает полезные овощи и каши — чаще торты, школадки, снэки и полуфабрикаты). Надо понимать, что вся структура современных супермаркетов нацелена на то, чтобы нас на эти импульсивные покупки сподвигнуть: не поддавайтесь, покупайте по списку, не набирайте совершенно ненужных вам продуктов по акциям типа «Два по цене одного», не покупайте что-то только потому, что на это объявлена скидка. (Все сказанное об импульсивных покупках касается не только еды: на распродажах в магазинах одежды и обуви еще легче потратить деньги на гору ненужных вещей). Вообще не покупайте слишком много, даже если «оптом дешевле»: выкидывать несъеденное — лохая экономия.
По мнению специалистов, львиная доля наших расходов в продуктовых супермаркетах — полуфабрикаты и продукты быстрого приготовления, колбасы, сладкое, мучное, закуски и снэки, «химические» йогурты и соки: заменив все это натуральными овощами, фруктами, мясом и рыбой, можно выиграть и в цене, и в пользе.
Эта рекомендация может показаться скучной, пока не подсчитаешь суммы, которые можно сэкономить с ее помощью: планируйте крупные покупки заранее и совершайте их «в несезон». Так, зимой можно с огромными скидками купить летний спортинвентарь (велосипед, самокат, ролики), летом — зимний (горные лыжи, санки, сноуборды). Осенью большинство сетей электроники и бытовой техники обновляет модельный ряд, что означает скидки на прошлогодние модели. Шубы выгодно покупать весной, обогреватели —летом, кондиционеры — зимой. Подарки к праздникам — не за пару дней до праздника, а заранее.
При этом нужно уметь отличать настоящие сезонные скидки от маркетинговых акций: «предновогодние скидки» могут оказаться и не скидками вовсе, а наоборот. Но долгосрочное планирование и мониторинг цен помогут избежать ошибок.
Инвестируйте в себя
Если денег не хватает, решить проблему можно двумя способами: снизить расходы или увеличить доходы. Но первый способ не может работать до бесконечности: чтобы по-настоящему преумножить семейный бюджет, придется обратиться ко второму.
Людмила Беньяминова: «Молодым людям нужно инвестировать в себя, в свои знания и навыки, увеличивая свои шансы усилить доходную часть личного финансового плана».
И наконец: не перебарщивайте!
Экономисты считают: в деле сохранения и преумножения семейного бюджета важно не переусердствовать. Здесь уместна такая аналогия: важно, чтобы от процесса экономии и накопления вы получали пользу и удовольствие (как от занятий спортом), а не страдания и лишения (как при жесткой и беспощадной диете).
Людмила Беньяминова: «Будьте
аккуратны с деньгами, уважайте их, но не преувеличивайте их значение в вашей
жизни!».
Текст: Светлана Ворошилова