Многие финансовые проблемы во взрослой жизни родом из детства: психологи утверждают, что базовые установки по обращению с деньгами формируются довольно рано и в дальнейшем их очень сложно изменить. Поэтому так важно научить ребенка ответственному отношению к финансам.
Два года назад в России провели первое масштабное исследование финансовой грамотности детей и подростков. Оказалось, что в подавляющем большинстве российских семей не принято обсуждать с детьми планирование бюджета и вообще вопросы, связанные с деньгами. Хуже того — в 80% этих семей родители и сами не ведут финансовый бюджет, а детально расписывают свои доходы и расходы только 8% семей. Нет курса финансовой грамотности и в школах.
Результат такой «стратегии» наглядно продемонстрировал тот же опрос. Большинство старшеклассников практически ничего не знают о существующих сберегательных, страховых и инвестиционных инструментах, не умеют и не хотят копить. А одна девочка — ей, правда, было семь — заявила, что деньги делают из нефти (и это была не метафора).
Карманные деньги как курс финансовой грамотности
Только имея собственные средства, которые он тратит по собственному усмотрению, ребенок сможет научиться эффективно их распределять. Поэтому карманные деньги — отличный практический инструмент, с помощью которого можно научить ребенка базовым правилам обращения с деньгами. Но молча отсчитать купюры для этого недостаточно.
- Планирование. Обговорите с ребенком, какую сумму, с какой периодичностью (раз в неделю, две недели, месяц) и по каким дням вы будете ему выдавать. Впоследствии вы должны строго придерживаться этих условий. Нельзя использовать уже оговоренные выплаты в качестве элемента мотивации или демотивации — например, лишать карманных денег в качестве наказания. Совершенно неэффективно выдавать деньги без всякой системы (а именно так, к сожалению, поступает большинство российских родителей): как ребенок научится планировать расходы, если поступления зависят от настроения мамы или от того, удалось ли ей самой в этом месяце уложиться в бюджет?
- Многие родители поощряют ребенка деньгами за выполнение домашних обязанностей или хорошие оценки. Но это крайне спорная система: она, может, и будет мотивировать ребенка что-то делать по дому, но совершенно не воспитает у него ответственности, понимания своих обязанностей, своего вклада в семью. Да и на отношениях с родителями это отразится не лучшим образом: замена дружеского общения и взаимопомощи товарно-денежными отношениями может в будущем привести к конфликтам и шантажу.
- Научите ребенка базовым правилам безопасности при ношении с собой наличных: хранить купюры нужно не в карманах, а в кошельке; не стоит хвастаться деньгами ни перед взрослыми, ни перед сверстниками; в случае нападения лучше отдать деньги, не оказывая сопротивления.
- Не давите на ребенка, не указывайте ему, как и на что тратить карманные деньги, не ругайте за «бессмысленные» покупки: он должен научиться самостоятельности и ответственности. Но если вы замечаете, что у него пока плохо получается контролировать расходы — можно и нужно обсудить с ним эту ситуацию и предложить решения (например, выдавать меньшие суммы, но чаще: это снижает риск потратить все карманные деньги за месяц на спонтанную покупку).
- Научите его оптимизировать расходы, расскажите и покажите, на чем и сколько можно сэкономить, чтобы свободных денег оставалось больше, вместе решите, какие статьи расходов ему нужно оптимизировать. Научите сравнивать цены на товары в разных магазинах, пользоваться интернет-агрегаторами для мониторинга цен. Расскажите про выгодные акции и скидки. Но при этом научите не поддаваться на маркетинговые уловки, расскажите, как работает реклама, объясните, что она специально построена так, чтобы тебе немедленно захотелось купить вещь, может быть, и не нужную.
- Научите ребенка делать накопления. Если он мечтает о дорогостоящей вещи (планшет, новый телефон, велосипед и т. д.), посчитайте вместе с ним: сколько времени ему нужно будет копить, если он будет откладывать из карманных денег 10%? А 20%? А 30%? Объясните, что в пользу накоплений ему придется отказаться от каких-то текущих расходов. Пусть он сам выберет вариант плана накоплений и сам его придерживается. Если с первого раза не получилось и ребенок потратил все карманные деньги, ничего не положив в копилку — это его право, нельзя его за это ругать. В конце концов, для него это будет ценным уроком: чем больше потратил, тем дольше приходится копить.
- Если вещь слишком дорогая и копить на нее долго, предложите другой вариант: пусть он накопит некую фиксированную сумму (половину, треть), а остальные доложите вы. Но ребенок должен понимать, что его часть суммы полностью на его ответственности: если он в этом месяце не сделал отчислений в копилку, покупка откладывается. Подавите желание доложить побольше денег и сделать покупку раньше срока: это сведет на нет все понимание о сбережениях (зачем копить, если мама все равно купит?).
- И, пожалуй, самое главное: подавайте хороший пример. Ваши рассказы о правилах финансовой грамотности будут совершенно неэффективны, если вы сами этих правил не придерживаетесь и не в состоянии контролировать свой собственный бюджет. Именно из семьи ребенок получает модель обращения с деньгами: видя, что родители то и дело совершают спонтанные покупки и залезают в долги, он будет подсознательно считать это нормой, что бы вы ему ни рассказывали о планировании бюджета и разумных тратах.
Финансовая грамотность для самых маленьких
Эксперты советуют начинать обучение финансовой грамотности с 5-7 лет: к этому времени малыш уже знает цифры, умеет складывать и вычитать.
Для начала в доступной и увлекательной форме расскажите ему, как и зачем появились деньги, почему они разные в разных странах. Покажите малышу купюры и монеты, объясните их номинал. Приведите пример, что можно купить на каждую купюру, чтобы ребенок представил их реальную ценность.
Попросите его сделать несколько практических упражнений: собрать из монет и купюр 76 рублей; разложить кучку монет по номиналам. Сыграйте в финансовую игру «Сыщик»: выдайте малышу лупу и несколько купюр одного номинала, одна из которых будет игрушечной (такие часто продаются в магазинах канцелярских принадлежностей). Задача малыша — распознать фальшивку. Таким образом он в игровой форме выучит внешние признаки настоящих денег, и впоследствии мошенникам будет гораздо сложнее его обмануть. Когда ребенок справится со всеми этими заданиями — сходите с ним в магазин и позвольте самостоятельно расплатиться за покупку. Научите проверять сдачу.
Объясните, что такое банковские карты, покажите, как они действуют. Объясните, что безналичные расчеты тоже имеют лимит. А то у многих малышей возникает иллюзия, что деньги появляются «из стены» — из банкомата — стоит только вставить в него волшебную карточку.
Расскажите, что для получения денег людям нужно работать. Объясните на доступных примерах, какие бывают варианты работы и оплаты (почасово, фиксировано, за проект), что такое предпринимательство и открытие своего дела. Потом расскажите о своей собственной работе, о том, как формируется семейный бюджет, о том, что часть суммы из него уходит на обязательные нужды, часть – на сбережения. Можете нарисовать диаграмму и вместе ее раскрасить.
Чтобы донести до ребенка идею о том, что деньги — ресурс ограниченный, дайте ему возможность самому совершить финансовый выбор. Начните с самого простого — пар равнозначных товаров (что тебе купить: фломастеры или карандаши? Велосипед или самокат?). Далее можно усложнять выбор: «Мы можем потратить 300 рублей. Кукла стоит 300, плюшевый котик — 200, мяч — 100, фломастеры — 100, пирожное — 100». Так ребенок быстрее поймет, что нельзя купить сразу всё, научится расставлять приоритеты, обдумывать траты.
Обучая ребенка финансовой грамотности, не перегружайте его информацией, которую он все равно еще не способен усвоить. Зачем ему в 7 лет знать про кредитную систему и пенсионные начисления? И не пытайтесь сразу вывалить на него все, что знаете: информацию нужно подавать порционно и переходить к следующей теме, только когда он разобрался в предыдущей.
Детские банковские карты
Подавляющее большинство родителей выдает карманные деньги наличными, и в результате подростки имеют весьма смутное представление о банковских картах. Финансовые консультанты рекомендуют вместо наличных использовать банковские карты, и не только потому, что это научит с ними обращаться: по данным западных опросов, люди, с ранних лет пользовавшиеся дебетовыми картами, во взрослом возрасте гораздо ответственней относятся к финансам.
Для детей от 7 до 14 лет многие банки предлагают карты на имя ребенка, привязанные к счету родителей. Ребенок может сам выбрать яркий дизайн карты, а родители имеют возможность устанавливать лимиты и просматривать расходы по покупкам. Лимит можно установить на день, на неделю или месяц: второй вариант эффективнее всего (контролировать бюджет на месяц далеко не все взрослые умеют, что уж говорить о детях, а ежедневные лимиты не помогут научиться планировать). Лучше всего выбрать карту с бонусной программой: ребенок сможет копить бонусы и тратить в детских кафе или магазинах. Хороший вариант — карта с начислением процентов на остаток: это будет мотивировать ребенка более осознанно относиться к тратам и накоплениям.
Подростку от 14 лет уже можно оформить карту, привязанную к его собственному счету. Научите его пользоваться онлайн-приложением банка, смотреть статистику расходов (некоторые интернет-банки оформляют ее в виде диаграмм с типами трат и суммами расходов по каждой категории — это научит подростка анализировать свои покупки). Объясните базовые правила безопасности при использовании банковских карт (не отдавать никому карту, не сообщать пинкод, не поддаваться на уловки мошенников).
